1688彩票网页版·海尔云贷王艳波:做好数据采集的前提是合法合规

作者:匿名 2020-01-11 15:37:51 阅读量:1192

1688彩票网页版·海尔云贷王艳波:做好数据采集的前提是合法合规

1688彩票网页版,11月19日消息,由《21世纪经济报道》主办的“第十四届21世纪亚洲金融年会”在北京召开,本届年会以“共建金融新秩序”为主题。海尔云贷副总经理、首席技术官王艳波出席活动并演讲。

王艳波认为,要做产业链金融、普惠金融,以及场景金融,必须要靠风控的自动化。具体到大数据风控上的实践,王艳波表示,首先是要做好数据采集,需要注意的是采集数据一定要合法,要通过合法合规的方式把外部的数据采集过来。数据采集完成之后,对数据进行变量计算,形成客户画像,并得出对应的风控策略。此外,还需要依托外部信息来促使风控模型不断的迭代优化。

  以下为现场发言实录:

王艳波:谢谢主持人,很开心又回到了今年金融年会,我去年也参加了这个金融年会,我去年认识一批新朋友,后面一起把其中一家系统方案落了地,而且找到了一个潜在的资金方,我们现在正在做对接。今年又过来,也希望能够再认识一批新的朋友,加入新的机队。

海尔云贷全称是重庆海尔小额贷款有限公司,我们是在重庆,我们是第二家网络小贷牌照,但是相比赵行他们,我们的规模就小很多,我们五年半的成立时间,总共投放可能只有不到600亿,570个亿左右。基本今年的现在余额有99个亿左右。但是我们基本上一半的都在普惠上。我可以分享普惠上面的一些实践。海尔云贷2014年开始成立,一开始是做产业金融的,主要是大家所熟知的供应链,因为2014年的时候,那个时候经济比较好,我们做供应链金融,海尔金控是金融里最懂产业,产业里最懂金融的。2014年整个发展情况比较好,随着往后面走,一方面经济情况不太好,不能只是所有放在产业金融上面,供应链方面,另外一方面如果产业金融做供应点的话,我始终要直面跟银行的竞争。比如江苏银行,不管从资金成本,各方面来讲,肯定不是竞争对手。如果定位在银行这部分客群,对我网络小贷来讲,我相信这不是网络小贷的初衷。所以我们被迫,或者说我们在做产业链金融的时候会发现,要做这个企业,要做这个链条。举个例子,比如说做医美,我们原来做过医美的器械,最后发现器械给了谁了?给了这些医美商家,这些大的有大的,小的甚至有个体工商户。所以我们自然就下探到了普惠金融。但是做普惠金融的同时,小B端服务的是谁?是C,逐渐海尔云贷的模式就变成了我们开始在做产业金融,自然而然的会走到普惠,再到场景。但是刚才杨秘书长说金融之美在于普惠,我们基本上从业做了差不多五六年的时间,我们有另外一个体会,金融之难也在于普惠。因为普惠是最不容易做起来的事情,我如果做场景金融、C端,大家知道可以做批量,但是普惠金融很多小B端不容易,不太容易复制。网商有自己的数据,我们对外海尔云贷完全没有做海尔自己的产业链,我们是面向市场竞争的,所以数据是比较困难的。但是如果一旦把我们形成要做产业链金融,要做普惠金融,做场景金融,自然而然地就会带来一些问题,到处推就一定带来需要风控,因为不可能靠铺人去做这件事情。我必须要靠风控的自动化,模型迭代,持续的优化它。同时,我们必须要有科技。没有这两项完全做不到,基本上是从这个模式来推会发现,原来一天是上百笔业务,但是到了小B端,到场景金融一天就是三四万笔,甚至上十万笔,所以不靠科技,不靠风控做不走。

但是科技跟风控拼到现在,基本上已经成了门槛,不管是“310”,还是说全流程,是3分钟还是5分钟,还是说零秒放款,这已经基本上成了一个门槛,很多还是在拼后面的运营效率。所以我们风控科技运营效率,三驾马车,我们搭起来万链云科的生态平台,如果自己做的好,资产控制比较多,必然涉及资金的问题。小贷公司从141号文出来开始,对杠杆比要求是比较严的,所以不可能靠自有资金去放款,必然资金端有诉求。所以我们对资金端必然出现像表内表外,我们除了做ABS之外,也会找机构资金。这是第一个我们自己对自己的一个定位和模式,这是通过这几年我们自己不断的探索,所形成出来的一种模式。当然,我们把它叫做物联网科技金融场景生态,为什么提这么高呢?是因为我们必然要做到场景,不管是B端,小B端还是C端。第二,为什么提物联网?不管是互联网,还是未来的物联网,最重要的作用是能够把数据连过来。

既然今天的话题主要讲普惠,这是其中的产品,我们做了一个产品叫惠业贷,是主要普惠金融上面的主打产品。其实我们放款量不大,我们惠业贷主要解决中小企业主、个体工商户,这些融资难、融资贵的问题,授信期限一年以内,授信额度20万到1000万,基本上在云贵川、上海,做的集中市场,包括建材、小商品之类的,授信的思路是主要基于经营数据,我们比较难做小B端,我们自己并不是一个交易平台,我自己要去收集数据其实是比较困难的,但是我们就是依托这个产品,因为普惠上面说实话,我们做了供应链,我们自己现在也在做C端。做普惠金融小B端,是更我们成就感最大的。你如果是做贷款事业,有一定情怀的,会发现普惠是让你的成就感最高的,所以我们一直在坚持这个事情。普惠金融是主要的产品要素。

我们做小B端也好,C端也好,比较重要的是,刚才各位专家已经讲到过科技的作用,我不用再重复科技有多么的重要。我这边主要讲一下实践。但是在讲实践的第一件事特别要提的就是监管合规,因为从去年141号文发布以来一直到今年,直到最近,大家知道发布了不少的文章,尤其小贷或者互金圈引起比较多的震动,从最开始141号文,一直到最近714,或者第三方数据,还是最近发的非法放贷意见,对融资公司规范化经营一系列的文章,比较自豪地可以讲一句,海尔云贷自己的业务,我们的产品没有受到一点影响,一天的业务也没有中断过,原因很简单,就是合规经营。因为金融这件事情,其实强监管从来没有说过不强监管,大家说现在的监管加强,从来没有说加强,那条线一直划在那,只是没有收,大家以为可以踩过。像36%利率没有谁说可以超过36%,是大家自己的理解,但是现在突然之间收可能就会不适应。所以监管上面,不管科技怎么发展,不管业务模式如何创新,我们在监管上面比较重要,监管还不能靠人,系统上卡死。比如产品设计,不会超过36%,靠人为也土不了。所以我们第一个提的最上面是关于监管,一定要合规,包括最近的国家APP整治,这上面基本上都走的比较超前,所以监管上面对我们完全没有影响。

最左边主要是关于资产方的对接,我们主要有三个比较大的平台,第一个比较大的平台是极速链接平台,不管是产品还是生都需要靠链接把它连进来,小的公司,或者银行,主打开放概念,但是链接没有那么智能化,我们平常展业过程当中也会遇到一些竞争对手,发现极速链接,这上面投入的功夫比较多一点。第二是智能风控,这是大家都有的,不用详细讲解它。第三方面是高效运营,我觉得极速链接、智能风控,现在在场景圈,在互金圈,在全国展业,基本上已经不能叫做核心竞争力,应该叫做基本能力,如果说这两项都做不到,其实连入门都不可以,到后面主要比拼的是什么呢?主要还是在比拼IT能力、风控能力的迭代,其实就是持续的运营上面。所以高效运营我认为特别重要,最右边是资金,有自有资金,有外部资金,为了交易的合规,为了自己做业务的广泛,所以我们自己还会去拿一些关于保理的牌照,对于应收,或者是迟融可以用保理公司,保理公司一方面交易更合理,可以保理,另外是可以找担保牌照。我们早就拿担保牌照,非放贷资质不可以用担保,我们正好可以用起来,为了整个交易更加合理。

如果说你有一个IT系统,保证把资金链进来,保证各方面的场景接进来,更重要是大数据风控。大数据风控每家都有,没有太多特色,好像我比哪一家做的好一些。在云贷自己做大数据风控上面比较简单,第一是数据采集,怎么样把数据采过来,在这上面比较重要。因为很多公司,包括最近前面爬虫公司被抓就是在这上面出了问题。因为采集一定要合法,怎么样利用内部的数据,怎么样把外部合法合规的数据拿过来,包括自己的场景数据。数据采集完了,对它进行变量计算,算出来对风控策略的应用。数据采集下来我们变成客户画像,越多越精准的资料,越能还原一个客户的画像。到后面知道风控特征,不断的从事迭代,包括人工打电话,外部信息返回来迭代,促使风控引擎不断的迭代。

这是一个案例,我们做了一个场景,从最开始政策限制到欺诈拦截,到高风险拦截,信用评级到授信结论。云贷所有东西都是自己打造的,并没有买任何一家的东西,除了后面基础设施之外。从最开始前期没有太多数据,我们会投放低风险的客户。慢慢到下面风险下探开始逐渐建自己的数据跟自己的模型。再到后面冠军挑战阶段,再到收益最大化,这是一家有自有知识产权,任何风控能力的都会经历这个步骤。

这是我们小而全的大数据风控平台,同类的大家大同小异,虽然有的比我做的大,但是结构上大家差不多。这张图说明什么呢?现在国内不管做小B端,还是C端,重要的是不断在变化,不管是监管,还是环境,还是你的客户,重要的不是现在买一套系统进来,重要的是不管是风控,还是整个场景对接,你团队和自己本身得有一个随时跟着变化的能力,如果你的系统靠外部买来的,如果你的模型靠别人给你开发的,如果你的对接是靠合作伙伴的,那随着环境稍微一变化,可能你就跟不上了。因为这两年的竞争环境远远超过于原来。

关于云计算,我们直接用阿里云,商业银行刚才唐行长说,可以开放一些云出来,其实我们很早以前就决定在用阿里的金融云,阿里的金融云,的确在全国来讲,我是免费帮阿里打广告了,我合作比较早,非常早之前跟阿里合作,用他们的金融云,因为建云、上云对我来讲,远远好过我自己建一个云的环境,当然为了平衡,我不能一家放在阿里云上,第二大占比是腾讯云,我两边做了平衡,上了两朵云,上云对我来讲好处显而易见,不用太多讲。同时特别重要关于安全上面,安全上面怎么投入都不为过,实际业界发生不少信息安全方面被薅羊毛,数据泄露的问题很多,只是没有暴露出来而已。所以安全跟反欺诈是最重要的两个门槛,如果这两个做不到,根本不可能做到线上业务。

不管是安全还是自动运维,上云有几百台服务器,我们自己做根本不可能,我们上面做了不少投入,整个IT做到智能化、自动化。    这基本上是整个海尔云贷在普惠金融上面的实践。谢谢大家!

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